Selbstständig in München: GKV oder PKV, und was das für Ihre Familie bedeutet

Warum die Frage bei Selbstständigen anders wiegt als bei Angestellten

Bei einem angestellten Elternteil ist die Wahl zwischen GKV und PKV vor allem eine Frage von Beitragshöhe und Leistungsumfang, eine Rechnung, die meist im eigenen Portemonnaie bleibt. Bei einem selbstständigen oder freiberuflich tätigen Elternteil steckt in derselben Entscheidung eine zweite, deutlich folgenreichere Frage: ob ein nicht erwerbstätiger Ehepartner und die Kinder überhaupt kostenlos mitversichert werden können. Genau dieser zweite Layer wird beim ersten Blick auf Beitragstabellen häufig übersehen, dabei entscheidet er am Ende oft mehr über die monatliche Familienbelastung als der Unterschied zwischen zwei Kassenbeiträgen.

Der Kernmechanismus: § 10 SGB V

§ 10 SGB V knüpft die kostenlose Familienversicherung an eine einzige Grundbedingung: Ehepartner, eingetragene Partnerin oder Kinder werden nur dann automatisch und beitragsfrei mitversichert, wenn der Elternteil, über den sie laufen sollen, selbst Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung ist, ganz gleich ob als Pflichtmitglied oder als freiwilliges Mitglied. AOKs eigene Erklärung bestätigt genau diesen Mechanismus. Ist der selbstständige Elternteil in der GKV, können der nicht erwerbstätige Ehepartner und die Kinder in aller Regel kostenlos dazukommen, solange ihr eigenes Einkommen unterhalb der Angehörigengrenze bleibt. Entscheidet sich derselbe Elternteil stattdessen für die PKV, gibt es keine vergleichbare Brücke, keine noch so kleine. Wie Feather Insurance in seinem Ratgeber für Freiberufler festhält, existiert eine kostenlose private Familienversicherung in Deutschland schlicht nicht: Jedes einzelne Familienmitglied braucht seinen eigenen Vertrag und seinen eigenen monatlichen Beitrag.

Der Weg in die freiwillige GKV: Vorversicherungszeit und Drei-Monats-Frist

Die freiwillige GKV-Mitgliedschaft steht nicht automatisch jedem offen, der sie möchte. Finanztips Ratgeber für Selbstständige beschreibt die sogenannte Vorversicherungszeit: Verlangt wird in aller Regel entweder eine mindestens 24-monatige GKV-Mitgliedschaft innerhalb der letzten 5 Jahre, oder mindestens 12 durchgehende Monate unmittelbar vor Beginn der Selbstständigkeit. Wer direkt davor als Angestellter pflichtversichert war und die GKV freiwillig fortsetzen möchte, muss den Antrag innerhalb von 3 Monaten nach Ende dieser Pflichtversicherung stellen. Wird diese Frist verpasst, wird der Weg zurück in die GKV deutlich beschwerlicher.

Selbstständige freiwillige GKV-Mitglieder zahlen einen ermäßigten gesetzlichen Beitragssatz von 14 Prozent (gegenüber dem allgemeinen Satz von 14,6 Prozent) zuzüglich des individuellen Zusatzbeitrags ihrer Kasse, berechnet auf mindestens die 2026er Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 Euro im Monat, selbst in einem schwächeren Monat, in dem die tatsächlichen Einnahmen darunter liegen. Bei der PKV läuft es anders: Anders als die Versicherungspflichtgrenze, die Angestellte unterhalb eines bestimmten Gehalts von der PKV ausschließt, gibt es für Selbstständige keine vergleichbare gesetzliche Mindesteinkommensgrenze, um privat versichert zu werden. Was in der Praxis oft an ihre Stelle tritt, ist die eigene Bonitätsprüfung jedes Versicherers, die eine informelle Untergrenze setzen kann, auch wenn das Gesetz selbst keine kennt.

Ein weiterer Ausschlussgrund, den GKV-Elternteile in einer gemischt versicherten Ehe kennen sollten: Ein Kind kann die kostenlose Mitversicherung über Sie verlieren, wenn Ihr Ehepartner nicht gesetzlich versichert ist, mehr als die 2026er Versicherungspflichtgrenze von 6.450 Euro im Monat verdient, und dabei zugleich mehr verdient als Sie selbst. Beide Bedingungen müssen gleichzeitig zutreffen, damit dieser Ausschluss greift.

Was Betroffene berichten

Unabhängige Finanzratgeber, die sich gezielt an deutsche Freiberufler richten, beschreiben diese Entscheidung auffallend ähnlich: Im Mittelpunkt der Recherche steht fast immer der Vergleich von Beitragshöhe und Leistungsumfang, während die Folge für die Familienabsicherung meist erst weiter unten im Text auftaucht, wenn überhaupt. Portale wie Finanztip gehen dabei ungewöhnlich konkret auf die Vorversicherungszeit und die Drei-Monats-Frist ein, gerade weil diese Termine leicht untergehen, solange jemand mitten im Aufbau einer Selbstständigkeit steckt und Versicherungspapiere nicht als tagesaktuelles Thema wahrnimmt.

Der wiederkehrende praktische Rat in diesen Ratgebern lautet fast immer gleich: Die Familienabsicherung sollte geklärt sein, bevor irgendetwas unterschrieben wird, nicht danach. Die Annahme, man könne Ehepartner oder Kinder unabhängig von der gewählten Versicherungsform später einfach nachmelden, hält in der Praxis nicht, denn die Weichenstellung liegt bereits in der Wahl der Versicherungsform des hauptverdienenden Elternteils selbst.

Schritt für Schritt

1. Prüfen, ob Sie innerhalb der Vorversicherungszeit liegen: 24 der letzten 60 Monate in der GKV, oder 12 durchgehende Monate direkt vor der Selbstständigkeit.
2. Waren Sie als Angestellter pflichtversichert, den Antrag auf freiwillige GKV-Fortsetzung innerhalb von 3 Monaten nach Ende dieser Pflichtversicherung stellen, dieses Fenster geht beim Aufbau eines Unternehmens leicht unter.
3. Die Entscheidung GKV oder PKV bewusst mit der Familienabsicherung als eigenem Kriterium treffen, nicht als Randnotiz: GKV hält die kostenlose Familienversicherung für einen nicht erwerbstätigen Ehepartner und die Kinder offen, PKV schließt diesen Weg vollständig.
4. Bei Neigung zur PKV für jedes Familienmitglied, das sonst kostenlos mitversichert wäre, eine eigene Police durchrechnen, nicht nur den eigenen Beitrag.
5. Bei Neigung zur freiwilligen GKV die Beiträge auf Basis von mindestens 1.318,33 Euro im Monat einplanen, auch in Monaten mit geringeren tatsächlichen Einnahmen.
6. Als GKV-Elternteil in einer gemischt versicherten Ehe das Einkommen des Partners gegen die 2026er Versicherungspflichtgrenze von 6.450 Euro prüfen, deren Überschreiten bei gleichzeitig höherem Verdienst als dem eigenen zum Ausschluss des Kindes führen kann.
7. Vor einer Entscheidung für PKV den Rückweg realistisch einschätzen: Der Wechsel zurück in die GKV gelingt nur über wenige konkrete Statusänderungen, und ab 55 Jahren praktisch nur noch, wenn mindestens zweieinhalb der letzten 5 Jahre als Pflichtmitglied, nicht freiwillig, in der GKV verbracht wurden.

Rechtlicher Hinweis

Diese Seite erläutert den allgemeinen rechtlichen Rahmen für die Krankenversicherungswahl Selbstständiger und die Familienabsicherung nach § 10 SGB V, Stand Mitte 2026. Sie ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung, und die genaue Berechtigung, Beitragshöhe und Aufnahme durch einen Versicherer hängen von Ihrem individuellen Einkommen, Ihrer Vorversicherungszeit und der gewählten Kasse oder dem gewählten Versicherer ab. Bestätigen Sie Ihre eigenen Zahlen vor jeder Entscheidung direkt bei einer Krankenkasse oder einem PKV-Versicherer.