Банк отказал в базовом счете? Это часто незаконно, и BaFin действительно это исправит
Согласно Zahlungskontengesetz (ZKG), каждый потребитель, законно проживающий в ЕС, имеет настоящее законное право на Basiskonto, базовый счет, который функционирует как обычный Girokonto, но с определенными прикрепленными правилами защиты потребителей, это включает людей без постоянного места жительства и просителей убежища, а не только обычных новоприбывших. Банк может отказать в вашей заявке только если применяется конкретная, законодательно определенная причина отказа, а плохая SCHUFA или общее отсутствие кредитоспособности прямо НЕ является действительной причиной. Узкий список ситуаций, когда отказ действительно разрешен, включает такие вещи, как уже имеющийся платежный счет в другом банке в Германии. Если банк все равно отказывает в вашей заявке, ненадлежаще поддерживает вас при смене счета или взимает ненадлежащие комиссии, у вас есть реальный, бесплатный путь вперед: подача жалобы в BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht), федеральный орган финансового надзора. BaFin подтверждает получение вашей жалобы и действительно проверяет, были ли выполнены условия Basiskonto, если банк неправомерно отказал вам, BaFin приказывает открыть счет; если условия действительно не были выполнены, BaFin отклоняет вашу жалобу, но вы все равно можете подать возражение для пересмотра этого решения. Весь процесс бесплатный, и BaFin рассматривает в течение четырех недель.
Официальное правило
Немецкий Zahlungskontengesetz (ZKG) дает каждому потребителю, законно проживающему в ЕС, настоящее, реализуемое законное право на Basiskonto, базовый банковский счет, и понимание как объема этого права, так и того, что делать, если банк его игнорирует, важно для любого, кто столкнулся с сопротивлением при открытии счета.
Само право действительно широкое, не ограничено людьми в простой, легкой для одобрения ситуации. Оно прямо охватывает людей без постоянного места жительства и просителей убежища, наряду с обычными новоприбывшими и резидентами, это не узкое право, зарезервированное только для самых обычных заявителей.
| Приведенная причина | Юридически действительна? |
|---|---|
| Плохая оценка SCHUFA или общее отсутствие кредитоспособности | Нет, прямо недействительна |
| Уже имеющийся пригодный к использованию платежный счет в другом немецком банке (§ 35 ZKG) | Да, это признанная действительная причина |
| Осуждение в течение последних 3 лет за умышленное преступление против банка, его персонала или клиентов (§ 36 ZKG) | Да, это признанная действительная причина |
| Предыдущий Basiskonto в том же банке законно расторгнут в течение последнего года из-за незаконного использования счета или ложной информации при открытии (§ 36 ZKG) | Да, это признанная действительная причина |
| Предыдущий Basiskonto в том же банке законно расторгнут в течение последнего года из-за задолженности по платежам более 100 евро более 3 месяцев (§ 37 ZKG) | Да, это признанная действительная причина |
| Банк действительно не может выполнить проверки личности против отмывания денег (§ 36 ZKG) | Да, это признанная действительная причина |
Банк может действительно отказать в вашей заявке только если применяется конкретная, законодательная причина, и наиболее часто предполагаемая причина действительно не одна из них. Плохая SCHUFA или общее отсутствие кредитоспособности прямо не является действительным основанием для отказа в заявке на Basiskonto, это намеренная особенность закона, а не недосмотр. Параграфы 35-37 ZKG устанавливают действительно узкий, исчерпывающий список действительных оснований: уже имеющийся пригодный к использованию платежный счет в другом немецком банке, осуждение в течение последних трех лет за умышленное преступление против банка или его персонала или клиентов, предыдущий Basiskonto в том же банке, законно расторгнутый в течение последнего года из-за незаконного использования или ложной информации, предыдущий Basiskonto в том же банке, законно расторгнутый в течение последнего года из-за задолженности по платежам более 100 евро более трех месяцев, или банк действительно не может завершить свои проверки личности против отмывания денег. Ничто вне этого списка не дает банку возможности отказать.
Если банк все равно отказывает вам, ненадлежаще помогает вам со сменой счета или взимает ненадлежащие комиссии, у вас есть реальный, структурированный, бесплатный путь вперед. Подача жалобы в BaFin, Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, федеральный орган финансового надзора Германии, не является символическим жестом, это запускает настоящий процесс проверки с реальными последствиями.
| Шаг | Что происходит |
|---|---|
| BaFin получает вашу жалобу | Подтверждает получение, начинает проверку, были ли выполнены условия Basiskonto |
| Банк неправомерно отказал вам | BaFin приказывает действительно открыть счет |
| Условия действительно не были выполнены | BaFin отклоняет жалобу, но вы можете подать возражение для дальнейшего рассмотрения |
| Срок и стоимость | Рассматривается в течение 4 недель, полностью бесплатно |
Результат успешной жалобы - реальный, конкретный приказ, а не просто формальный вывод. Если BaFin определяет, что банк неправомерно отказал в вашей заявке, он приказывает открыть счет, это настоящий механизм принуждения, а не беззубый пересмотр. Если же BaFin обнаруживает, что условия Basiskonto действительно не были выполнены, он отклоняет вашу жалобу, но это все еще не обязательно окончательное слово, вы сохраняете возможность подать возражение и добиться повторного рассмотрения этого решения.
Что говорят реальные люди
Люди, чью заявку на Basiskonto отклонили по причинам вроде плохой кредитной истории, последовательно описывают, что изначально не осознавали, что эта причина на самом деле недействительна, несколько упоминают, что приняли отказ за чистую монету, прежде чем узнать, иногда значительно позже, что отказ на основе SCHUFA конкретно выходит за рамки того, что немецкое право фактически разрешает для этого типа счета.
Процесс жалобы в BaFin описывается в практических советах как действительно стоящий использования, а не бюрократический тупик, сочетание реального четырехнедельного срока рассмотрения, бесплатной подачи и настоящего результата принудительного исполнения (приказ об открытии счета) делает это значительно отличным опытом от типичной жалобы клиента, которая никуда не ведет.
Шаг за шагом
- Если вашу заявку на Basiskonto отклонили, спросите банк конкретно, какую причину он приводит.
- Проверьте эту причину против узкого, юридически действительного списка, плохая SCHUFA или общие проблемы с кредитоспособностью прямо не являются действительными основаниями.
- Если причина отказа не выдерживает критики, или банк ненадлежаще поддерживает смену счета или взимает ненадлежащие комиссии, подайте жалобу в BaFin.
- Ожидайте рассмотрение в течение четырех недель и знайте, что процесс полностью бесплатен.
- Если первоначальное решение BaFin против вас, а вы считаете, что условия действительно были выполнены, воспользуйтесь своим правом на возражение и потребуйте дальнейшего рассмотрения.
Примечание о соответствии
Эта страница объясняет общую правовую структуру права на Basiskonto и процесса жалобы в BaFin, но это не юридическая консультация, а конкретные обстоятельства могут влиять на результаты. Для вашей конкретной ситуации подтвердите актуальные детали непосредственно в BaFin или у консультанта Verbraucherzentrale.
Частые вопросы и типичные ошибки
Банк сказал нам, что отказывает в заявке на Basiskonto из-за плохой оценки SCHUFA. Это действительно разрешено?
Нет, это прямо не является действительной причиной по Zahlungskontengesetz, плохая кредитоспособность или отрицательная запись SCHUFA конкретно не оправдывает отказ в заявке на Basiskonto. Если банк приводит это как свою причину, это именно та ситуация, для решения которой предназначена жалоба в BaFin, поскольку сам отказ, похоже, выходит за рамки узких, юридически разрешенных причин.
Сколько времени на самом деле занимает процесс жалобы в BaFin, и стоит ли это чего-то?
BaFin рассматривает жалобы в течение четырех недель, и весь процесс бесплатен, нет платы за подачу или ведение этого. Учитывая, что существует настоящее законное право, а процесс ничего не стоит, действительно стоит подать жалобу, а не просто принять отказ, который вы считаете необоснованным.
Если BaFin встает на сторону банка и отклоняет нашу жалобу, это конец дела?
Не обязательно, вы сохраняете возможность подать возражение против собственного решения BaFin и добиться его повторного рассмотрения. Это означает, что первый неблагоприятный результат от BaFin не является автоматически окончательным, если вы действительно считаете, что условия для Basiskonto были выполнены, а первоначальная оценка BaFin оказалась ошибочной, подача возражения - реальный, доступный следующий шаг, а не просто окончание процесса на этом.