Verbeamtet меняет всю вашу математику медицинской страховки, и у вас есть 6 месяцев на действие

Официальное правило

Для квалифицированных новоприбывших, работающих в учреждениях вроде LMU, TUM, института Макса Планка или баварской земельной школы, стать Verbeamtet, получить формальный статус Beamter или Beamtin, - это не просто смена названия должности. Это сбрасывает всю вашу математику медицинской страховки, и этот сброс происходит независимо от того, было ли у вас время это обдумать. Механизм, ответственный за это, - Beihilfe: прямое возмещение, которое государство платит в сторону ваших фактических медицинских расходов, не сам страховой полис, именно поэтому Beamte все еще нуждаются в собственном полисе для покрытия любого процента, который Beihilfe не покрывает.

В Баварии Bayerische Beihilfeverordnung (BayBhV) устанавливает фактические ставки возмещения, и они масштабируются по роли в домохозяйстве, а не единым фиксированным числом. Сам Beamter или Beamtin получает 50 процентов, возрастающие до 70 процентов с двумя или более подходящими детьми. Подходящий супруг получает 70 процентов, при условии что его собственный доход за два календарных года до этого остается ниже порога, корректируемого ежегодно, примерно 22 648 евро для заявок 2026 года. Каждый подходящий ребенок получает 80 процентов, наивысшую ставку в домохозяйстве. Как только вы увидите эти цифры вместе, привлекательность небольшого, дополняющего пробел полиса PKV над полными взносами GKV становится очевидной: GKV взимала бы с вас полные взносы за покрытие, которое существенно перекрывается с тем, что Beihilfe уже возмещает.

Окно для действия по этому реально и коротко. Согласно официальным указаниям Bundesverwaltungsamt по Beihilfe, Öffnungsaktion дает Beamtenanfänger, вновь назначенным государственным служащим, шесть месяцев с их первого дня (по Ernennungsurkunde) для перехода в частное страхование со страховщиками-участниками, юридически обязанными принять их и их семью независимо от имеющихся состояний здоровья, ограничивая любую надбавку за риск здоровья 30 процентами премии. Пропустите это окно, и обычный андеррайтинг PKV берет верх, страховщики могут просто отказать или взимать неограниченную надбавку, связанную с фактической историей здоровья, существенно худшая позиция для семьи с любым имеющимся состоянием здоровья.

Одна вещь, стоящая знания перед предположением, что есть средний путь: его действительно нет, конкретно в Баварии. Как сообщал Versicherungsbote, десять немецких земель теперь предлагают pauschale Beihilfe, фиксированную субсидию, позволяющую государственным служащим оставаться в GKV вместо перехода на PKV, модель, зародившуюся в Гамбурге в 2018 году и с тех пор распространившуюся на земли, включая Баден-Вюртемберг и Берлин. Министерство финансов Баварии прямо и неоднократно отклоняло принятие этого, утверждая, что это создало бы непредсказуемые бюджетные расходы и подорвало бы двойную систему страхования. Если вы взвешиваете свои варианты как вновь назначенный Verbeamtet сотрудник в Мюнхене, эта альтернатива здесь просто недоступна так, как она доступна для коллеги, переведенного в другую землю.

Что говорят реальные люди

Закономерность, которая чаще всего возникает в рассказах вновь назначенных Verbeamtet сотрудников, включая обсуждения на форумах о том, страховать ли детей частно или в обязательной системе, когда применяется Beihilfe, - осознание ставок возмещения лишь постфактум, иногда уже глубоко в шестимесячном окне, просто потому, что никто в отделе кадров университета или института не объяснил последствия страхования самого назначения. Право на Beihilfe склонны рассматривать как примечание к документам о назначении, а не как финансово значимую точку решения, которой оно на самом деле является.

Другой момент, который постоянно всплывает, особенно от профсоюзов учителей вроде GEW, обсуждающих гамбургскую модель в других землях, - настоящее разочарование тем, что Бавария не приняла сравнимую альтернативу с фиксированной ставкой, поскольку это означает, что баварские Beamte сталкиваются с более резкой бинарностью, PKV с Beihilfe, или полные взносы GKV вообще без государственной субсидии, с которой коллегам в нескольких других землях просто не приходится так справляться.

Шаг за шагом

1. Подтвердите вашу точную дату назначения из Ernennungsurkunde, поскольку именно с этой даты фактически начинает отсчитываться ваше шестимесячное окно Öffnungsaktion, не с первой зарплаты или даты начала обязанностей.
2. Проверьте конкретные ставки Beihilfe вашего домохозяйства: вашу собственную базовую ставку (50 или 70 процентов с двумя или более детьми), ставку вашего супруга (70 процентов, при условии, что доход остается ниже порога), и ставку каждого ребенка (80 процентов).
3. Получите предложения PKV, подобранные специально для покрытия остаточного процента, который не покрывает Beihilfe, а не полного полиса, поскольку именно эта комбинация делает всю договоренность доступной.
4. Подайте заявку через Öffnungsaktion в пределах вашего шестимесячного окна, не после него, поскольку пропуск этого подвергает вашу семью обычному андеррайтингу, включая любые имеющиеся состояния здоровья.
5. Не ждите баварской альтернативы с фиксированной ставкой GKV, поскольку, в отличие от десяти других немецких земель, Бавария прямо отклонила предложение такой, поэтому PKV с Beihilfe действительно единственная финансово разумная комбинация, доступная здесь.

Примечание о соответствии

Эта страница объясняет общую структуру относительно баварской Beihilfe и Öffnungsaktion PKV, но это не финансовая, страховая или юридическая консультация, а конкретные ставки, пороги и право на участие могут меняться или отличаться в зависимости от вашего точного работодателя и ситуации домохозяйства. Для вашей конкретной ситуации подтвердите актуальные цифры в отделе кадров вашего работодателя, Landesamt für Finanzen (LfF) Bayern или у независимого страхового консультанта.