Elterngeld Alırken Kredi Başvurusu: Kindergeld ve Elterngeld Neden Tamamen Farklı Değerlendirilir
Kindergeld ve Elterngeld, kredi veya konut kredisi başvurusunda Alman bankaları tarafından birbirinden tamamen farklı değerlendirilir. Kindergeld genellikle hane net gelirinin bir parçası sayılır, çünkü düzenli, öngörülebilir ve uzun süreli bir ödemedir; birçok banka bunu doğrudan Baufinanzierung (konut kredisi) ödeme gücü hesabına dahil eder. Elterngeld ise tam tersi bir durumdur: çoğu banka bunu güvenilir gelir olarak ya koşullu kabul eder ya da hiç saymaz, çünkü yasal olarak 12-14 ay ile sınırlıdır ve Pfändung (haciz) yoluyla el konulamaz, bu da onu bir bankanın güvenebileceği maaştan yapısal olarak farklı kılar. Pratik sonuç: Elternzeit döneminde kredi başvurusunda bulunan bir ailenin değerlendirilen hane geliri, doğum öncesi gelirin işaret ettiğinden genellikle daha düşük çıkar ve bankalar bu duruma başvuruyu daha sıkı inceleyerek, çoğu zaman istikrarlı gelirli bir eş-başvurucu veya ek teminat isteyerek karşılık verir. Standart planlama tavsiyesi, herhangi bir kredi taksitini gerçek hane net gelirinin yaklaşık yüzde 35'inin altında tutmak ve Elterngeld'i geri ödeme planının üzerine kurulduğu bir gelir değil, geçici bir yastık olarak görmektir.
Resmi Kural
Bir doğum döneminde kredi veya konut kredisi başvurusunu değerlendiren bir aile için, Kindergeld ve Elterngeld’in nasıl değerlendirildiği arasındaki fark küçük bir teknik ayrıntı değildir, bankanın gerçekte hangi geliri sayacağını değiştirir.
Kindergeld genellikle hane net gelirine dahil edilir. Çocuk hak sahibi olduğu sürece yıllarca devam eden, düzenli, öngörülebilir bir ödemedir, bu yüzden bankalar bunu ödeme gücü hesabına, diğer istikrarlı gelirlere davrandıkları gibi dahil etmekte genel olarak rahattır, ancak tam ağırlıklandırma kredi kuruluşuna göre değişir.
Elterngeld ise tam tersi bir gelir türü olarak değerlendirilir. Bir çiftin Basiselterngeld ve Partnerschaftsbonus’u nasıl böldüğüne bağlı olarak tipik olarak 12-14 ay olan sabit bir pencerede sürer ve yasayla haczedilemez (unpfändbar): borçlu temerrüde düşse bile bir alacaklı buna el koyamaz. Bu ödemeyi alan aile için faydalı olan yasal koruma, tam olarak geri ödeme riskini değerlendiren bir banka için onu cazip olmaktan çıkaran şeydir: işler ters giderse üzerinde uygulanabilir bir talep yoktur. Çoğu banka buna, Elterngeld’i ya koşullu olarak gelir sayarak ya da hesaplamadan tamamen çıkararak karşılık verir.
Pratik sonuç, Elternzeit sırasında hanenin değerlendirilen gelirinde hemen görülür. Bir ebeveynin maaşının, bankanın tam olarak saymayabileceği daha küçük ve süre sınırlı bir Elterngeld ödemesiyle değiştirilmesiyle, hanenin hesaplanan kredi değerliliği (Bonität) tipik olarak doğum öncesi tabloya kıyasla düşer, oysa ailenin gerçek orta vadeli kazanç gücü aslında pek değişmemiştir.
| Ödeme | Tipik banka değerlendirmesi | Neden |
|---|---|---|
| Maaş (düzenli istihdam) | Tam olarak sayılır | Devam eder, gerektiğinde Pfändung yoluyla haczedilebilir |
| Kindergeld | Genellikle sayılır, ağırlık bankaya göre değişir | Uzun süreli, öngörülebilir, yıllarca devam eder |
| Elterngeld | Koşullu sayılır veya hariç tutulur | Süre sınırlı (12-14 ay) ve yasal olarak haczedilemez |
Bunların hiçbiri Elternzeit döneminde kredi almayı imkansız kılmaz. auxmoney’nin rehberliği ve easycredit’in açıklaması bunu kapalı bir kapı olarak değil, şansı artırma meselesi olarak çerçeveliyor: istikrarlı ve kesintisiz gelire sahip bir eş-başvurucu, ek teminat veya sadece Elterngeld sona erip ebeveyn işe döndüğünde hane gelirinin nasıl görüneceğine dair net bir plan, başvuruyu belirgin şekilde güçlendirir. Kredi kuruluşlarının gerçekte görmeye çalıştığı şey geçici düşüşün ötesi, dönem içindeki anlık görüntü değil, gerçekçi Elternzeit-sonrası gelir tablosudur.
Gerçek Hayattan
Bebek bekleyen ebeveynlerden gelen soruları yanıtlayan ipotek danışmanları tutarlı bir örüntü tanımlıyor: aileler, Elterngeld bir yıldan fazla süre boyunca esasen ana hane geliri işlevi görse de, bankanın onu eski maaşları gibi değerlendirmemesine sıkça şaşırıyor. Hüttig & Rompf’un çocuk gelişi etrafındaki finansman SSS’si, bunun özellikle bir ailenin ev satın alma sürecinin ortasındayken ve bir doğumun başvuru devam ederken hanenin gelir tablosunu değiştirdiği durumlarda gündeme geldiğini belirtiyor.
Kredi kuruluşu rehberliğinde tekrar eden pratik tavsiye, sıkça birbirine karıştırılan iki soruyu ayırmaktır: bankanın hesap makinesinin Elternzeit sırasında şu anda neye hak kazandığınızı söylediği ile gerçek hane bütçenize karşı rahat, sürdürülebilir bir geri ödemenin gerçekte nasıl göründüğü. Net gelirin yüzde 35’i kuralı özellikle bankanın daha iyimser rakamına dayanarak fazla borçlanmaya karşı korunmak için gündeme geliyor.
Adım Adım
- Başvurmadan önce belirli bankanıza Kindergeld ve Elterngeld’i nasıl değerlendirdiğini doğrudan sorun, her iki rakamın da maaş gibi sayılacağını varsaymak yerine.
- Kendi bütçenizi bankanın hesapladığı maksimum değil, gerçek ve mevcut hane net geliri üzerine kurun, herhangi bir taksit için net gelirin yaklaşık yüzde 35’ini tavan olarak kullanın.
- Elternzeit ortasındaysanız ve konut kredisi veya kredi başvurusunda bulunuyorsanız, Elternzeit-sonrası hane gelirine dair net bir tablo hazırlayın, çünkü kredi kuruluşunun geçici düşüşün ötesinde asıl değerlendirmeye çalıştığı şey budur.
- Bir ebeveynin geliri şu anda Elterngeld’e indirgenmişse, istikrarlı ve kesintisiz gelire sahip bir eş-başvurucu düşünün, bu, onay şansını artırmak için en tutarlı şekilde belirtilen yollardan biridir.
- Teminat mevcutsa bunu önceden belirtin, ek güvence, bankanın geçici olarak düşük hane geliri konusundaki temkinini dengeleyebilir.
- Mümkün olduğunda büyük kredi başvurularını Elterngeld’in sabit penceresine göre zamanlayın, çünkü bir ebeveynin işe dönüş tarihi ve tam maaşı tabloya geri döndüğünde bankanın değerlendirmesi doğal olarak iyileşir.
Uyumluluk Notu
Bu sayfa, Kindergeld ve Elterngeld’in bir kredi veya konut kredisi başvurusunda tipik olarak nasıl değerlendirildiğine dair genel Alman bankacılık ve tüketici finansmanı uygulamasını açıklamaktadır. Finansal veya kredi danışmanlığı değildir ve her banka kendi kredilendirme kriterlerini belirler. Belirli bir rakam üzerine hane bütçesi veya kredi başvurusu kurmadan önce, kendi kredi kuruluşunuzun her ödeme türünü nasıl değerlendirdiğini teyit edin.
Sık Sorulan Sorular / Tuzaklar
Banka Elterngeld'i neden normal bir maaştan veya Kindergeld'den bu kadar farklı değerlendiriyor?
Bu, güvenilirlik ve yasal korumayla ilgili. Bir maaşın süresiz devam etmesi beklenir ve borçlu temerrüde düşerse ilke olarak Pfändung yoluyla haczedilebilir. Elterngeld en fazla sabit 12-14 ay sürer ve yasayla açıkça Pfändung'dan korunmuştur, yani bir banka en kötü senaryoda bile bu ödeme üzerinde yasal bir hakka sahip değildir. Kindergeld bu süre sınırını taşımaz, çocuk hak sahibi olduğu sürece yıllarca devam eder, bu yüzden bankalar bunu düzenli hane geliri olarak saymakta çok daha rahattır.
Bu, eşlerden biri Elterngeld alırken kredi alamayacağımız anlamına mı geliyor?
Hayır, bu imkansız değil, sadece başvurunun daha sıkı incelendiği anlamına geliyor. Kredi kuruluşları, Elterngeld sona erip ebeveyn işe döndüğünde hanenin gelirinin gerçekte nasıl görüneceğine yakından bakar, çünkü uzun vadeli geri ödeme gücünü asıl belirleyen Elternzeit sonrası tablodur. İstikrarlı ve kesintisiz gelire sahip bir eş-başvurucu eklemek veya ek teminat sunmak, bu dönemde onay şansını belirgin şekilde artırır.
Kindergeld'in her bankada aynı şekilde sayılacağı garanti mi?
Hayır, bunu varsaymak yerine kendi bankanızla teyit etmekte fayda var. Kindergeld genellikle konut kredisi ödeme gücü hesabında hane net gelirine dahil edilse de, kesin uygulama bankadan bankaya değişir; bazıları özellikle Baufinanzierung gibi büyük krediler için bunu maaştan daha temkinli değerlendirir. Bütçenizi belirli bir rakam üzerine kurmadan önce belirli bir kredi kuruluşuna nasıl davrandığını doğrudan sorun.
Başvurmadan önce planlamak için en faydalı tek rakam nedir?
Herhangi bir aylık kredi taksitini, öngörülen gelecekteki gelir değil, hanenizin gerçek net gelirinin yaklaşık yüzde 35'inin altında tutun. Finansal danışmanlar bu oranı, bir ailenin bütçesinin gerçekten sıkışmaya başladığı nokta olarak tutarlı şekilde işaret ediyor ve bankanın kendi hesap makinesinin teknik olarak neye hak kazandığınızı söylediğinden bağımsız olarak faydalı bir gerçeklik kontrolü sunuyor.