Ein Konto für Ihr Kind eröffnen: die Altersregeln, bei denen beide Eltern unterschreiben müssen

Die offizielle Regel

Ein Bankkonto für ein Kind in Deutschland zu eröffnen, bringt eine reale Altersstruktur und eine Unterschriftenpflicht mit sich, die viele neu zugezogene Eltern überrascht, meist weil dafür mehr Abstimmung zwischen den Eltern nötig ist, als anfangs erwartet.

Mit elterlicher Zustimmung kann ein Kind bereits ab 7 Jahren ein eigenes Konto haben. Das wird meist als Kinderkonto oder Taschengeldkonto bezeichnet, und manche Banken entwickeln und bewerben gezielt Jugendkonten mit Funktionen für etwas ältere Kinder, häufig ab etwa 11 Jahren, wobei auch in diesem Alter weiterhin elterliche Zustimmung nötig ist. Ganz ohne elterliche Beteiligung liegt das gesetzliche Mindestalter, um eigenständig ein Bankkonto zu eröffnen, bei 18.

Die Zustimmungspflicht hat ein reales prozedurales Detail, das sich lohnt, vorher zu kennen: Es reicht grundsätzlich nicht, dass nur ein Elternteil unterschreibt. Beide Eltern müssen in der Regel den Kontoeröffnungsantrag unterschreiben, und beide behalten Kontovollmacht und Zugriffsrechte, bis das Kind 18 wird, das ist die Standardstruktur und gilt unabhängig davon, ob die Eltern zusammenleben. Die eine klare Ausnahme: Liegt das alleinige Sorgerecht bei nur einem Elternteil, genügt dessen Unterschrift allein.

Die benötigten Unterlagen sind unkompliziert, lohnen sich aber im Voraus zusammenzustellen. Nötig sind der ausgefüllte und unterschriebene Kontoeröffnungsantrag, die eigene Steuer-ID des Kindes sowie die der Eltern, und ein Ausweisdokument, ein Personalausweis, ein Reisepass oder eine Geburtsurkunde für das Kind, zusammen mit den üblichen Ausweisdokumenten der Eltern.

Ein Detail, das sich lohnt zu kennen, betrifft ältere Jugendliche mit einem eigenen Arbeits- oder Ausbildungsverhältnis. Paragraf 113 BGB gewährt Minderjährigen, deren gesetzliche Vertreter einem Dienst- oder Arbeitsverhältnis zugestimmt haben, für damit zusammenhängende Rechtsgeschäfte eine erweiterte, unbeschränkte Geschäftsfähigkeit. In der Praxis der Banken übersetzt sich das aber so gut wie nie in eine Befreiung von der Unterschriftenpflicht bei der Kontoeröffnung selbst: Auch minderjährige Auszubildende, die bereits eigenes Geld verdienen, brauchen für das Konto, auf das ihre Ausbildungsvergütung fließen soll, praktisch fast immer weiterhin die Unterschrift beider Eltern, genau wie bei jedem anderen Kinder- oder Jugendkonto. Wer also davon ausgeht, ein eigenes Ausbildungsgehalt mache die elterliche Unterschrift automatisch überflüssig, liegt in der Bankpraxis meist falsch.

Der 18. Geburtstag verändert die rechtliche Struktur des Kontos auf einen Schlag vollständig. Die volle Geschäftsfähigkeit tritt zu diesem Zeitpunkt ein, was bedeutet, dass das nun erwachsene Kind für nichts mehr rund um das Konto elterliche Zustimmung oder eine Unterschrift braucht, es kann Konten vollständig eigenständig eröffnen, ändern oder schließen. Die Kontovollmacht der Eltern, die speziell wegen der Minderjährigkeit des Kindes bestand, endet zum selben Zeitpunkt, sie war kein eigenständiges, fortlaufendes Elternrecht, sondern direkt daran gebunden, dass das Kind unter 18 war.

Was Betroffene wirklich sagen

Eltern, die das erste Bankkonto ihres Kindes eröffnen, beschreiben übereinstimmend die Überraschung darüber, dass beide Eltern unterschreiben müssen, selbst in ansonsten kooperativen Co-Elternschaftssituationen, und der wiederkehrende praktische Rat lautet, beide Unterschriften vor dem Bankbesuch selbst zu koordinieren, statt anzunehmen, dass ein allein erscheinender Elternteil ausreichen wird.

Die Altersschwelle von 7 Jahren für ein echtes Kinderkonto überrascht manche neu zugezogenen Eltern, die von einem deutlich späteren Startalter ausgegangen waren, mehrere beschreiben angenehmes Erstaunen darüber, wie früh es echte, legitime Bankoptionen zum Erlernen des Umgangs mit Geld gibt, sobald sie die tatsächliche Altersregel verstanden hatten, statt anzunehmen, sie entspreche Gepflogenheiten aus anderen Ländern.

Schritt für Schritt

1. Das Alter des Kindes mit den tatsächlichen Schwellen abgleichen: 7 Jahre mit elterlicher Zustimmung für ein einfaches Kinderkonto, 18 Jahre für volle eigenständige Geschäftsfähigkeit.
2. Die Unterschriften beider Eltern für den Eröffnungsantrag einholen, außer ein Elternteil hat das alleinige Sorgerecht, dann genügt eine einzige Unterschrift.
3. Die nötigen Unterlagen im Voraus zusammenstellen: die eigene Steuer-ID des Kindes, die Steuer-IDs beider Eltern, und Ausweisdokumente für alle Beteiligten.
4. Ist Ihr Kind etwa 11 oder älter, gezielt nach Jugendkonto-Optionen fragen. Manche Banken bieten Funktionen, die besser zu dieser Altersgruppe passen, verlangen aber weiterhin dieselbe elterliche Zustimmungsstruktur.
5. Bei einem eigenen Ausbildungs- oder Arbeitsverhältnis des Kindes nicht automatisch davon ausgehen, die elterliche Unterschrift entfalle. In der Bankpraxis ist sie fast immer weiterhin nötig.
6. Wissen, dass Kontovollmacht und -zugriff der Eltern automatisch enden, sobald Ihr Kind 18 wird, und diesen Übergang einplanen, statt davon überrascht zu werden.

Rechtlicher Hinweis

Diese Seite erklärt den allgemeinen Alters- und Zustimmungsrahmen für die Eröffnung eines Kinderkontos in Deutschland, konkrete Bankrichtlinien und benötigte Unterlagen können jedoch variieren. Für Ihre individuelle Situation bestätigen Sie die aktuellen Anforderungen direkt bei der von Ihnen gewählten Bank.