Mutterschaftsgeld: Die Leistung, die zahlt, bevor Elterngeld überhaupt beginnt

Die offizielle Regel

Mutterschaftsgeld und Elterngeld werden ständig verwechselt, verständlicherweise, beide betreffen Zahlungen rund um die Geburt, aber sie decken unterschiedliche Zeitfenster für unterschiedliche Zwecke ab, und die beiden bei der Finanzplanung rund um ein neues Baby durcheinanderzubringen, ist ein wirklich stressiger Fehler.

Mutterschaftsgeld deckt speziell die Mutterschutzfrist ab: 6 Wochen vor dem errechneten Termin bis 8 Wochen nach der Geburt, verlängert auf 12 Wochen nach einer Früh- oder Mehrlingsgeburt. Das ist der Zeitraum, in dem das deutsche Recht generell ein Beschäftigungsverbot vorsieht, und Mutterschaftsgeld existiert, um das Einkommen zu ersetzen, das Sie dadurch sonst verlieren würden. Elterngeld dagegen beginnt mit der Geburt und ist für den längeren Zeitraum reduzierter Arbeit danach gedacht, verfügbar für beide Elternteile, nicht nur die Mutter.

Sind Sie gesetzlich versichert (GKV) und angestellt, deckt die Kombination Ihr Einkommen wirklich ab. Ihre Krankenkasse zahlt bis zu 13 Euro pro Kalendertag, und getrennt davon ist Ihr Arbeitgeber nach Paragraf 20 des Mutterschutzgesetzes (MuSchG) gesetzlich verpflichtet, das auf Ihr volles bisheriges durchschnittliches Nettogehalt aufzustocken. Der Arbeitgeber berechnet das aus Ihrem Nettoeinkommen der drei Kalendermonate vor Beginn Ihrer Mutterschutzfrist, geteilt durch 90 Tage, und zahlt die Differenz zwischen diesem Tagesbetrag und den 13 Euro der Krankenkasse. Arbeitgeber erhalten 100 Prozent dessen, was sie auszahlen, über das U2-Umlageverfahren zurückerstattet, was mit ein Grund ist, warum das nichts ist, was Sie verhandeln oder rechtfertigen müssen, auf Arbeitgeberseite ist es ein standardisierter, vollständig erstatteter Vorgang.

Sind Sie über Ihren Arbeitgeber privat versichert (PKV), ist die gesetzliche Leistung stattdessen eine wirklich kleinere, einmalige Zahlung von 210 Euro vom Bundesamt für Soziale Sicherung, nicht das Tagessatz-System, das GKV-Mitglieder bekommen. Das ist eine echte strukturelle Lücke zwischen den beiden Versicherungssystemen, die es sich lohnt, gut vor dem errechneten Termin zu kennen, und es lohnt sich, direkt beim Arbeitgeber nachzufragen, ob eine betriebliche Mutterschaftsunterstützung diese Lücke in Ihrem konkreten Fall teilweise schließt.

Ein Punkt, der in vielen allgemeinen Übersichten untergeht: ein Minijob schließt Sie nicht automatisch von Mutterschaftsgeld aus. Laut dem Magazin der Minijob-Zentrale, der offiziellen Stelle für geringfügige Beschäftigung, entscheidet ausschließlich Ihr eigener Krankenversicherungsstatus, nicht die Beschäftigungsform selbst. Sind Sie über eine andere Stelle gesetzlich krankenversichert, etwa über einen Hauptjob, als Studentin oder über die Familienversicherung, gelten für Sie dieselben bis zu 13 Euro pro Kalendertag, umgerechnet rund 390 Euro im Monat, wie für jede andere GKV-Versicherte, und verdienen Sie im Minijob netto mehr als dieser Tagessatz, ist auch der Minijob-Arbeitgeber zur anteiligen Aufstockung verpflichtet. Sind Sie stattdessen familien- oder privatversichert, greift dieselbe einmalige 210-Euro-Zahlung.

Zwei weitere Situationen, die EN/TR-Ratgeber zu diesem Thema selten abdecken, aber für international ankommende Familien in der Übergangsphase durchaus relevant sind: Arbeitslosigkeit und Bürgergeld. Beziehen Sie Arbeitslosengeld I, zahlt Ihre Krankenkasse laut BKK Linde Mutterschaftsgeld in Höhe Ihres bisherigen ALG-I-Satzes weiter, ohne Arbeitgeberzuschuss, da schlicht kein Arbeitgeber existiert, dazu bleiben Sie während der Mutterschutzfrist beitragsfrei versichert. Beziehen Sie dagegen Bürgergeld nach SGB II und haben keinen eigenen Mutterschaftsgeld-Anspruch, erhalten Sie kein Mutterschaftsgeld, sondern nach Paragraf 21 Absatz 2 SGB II ab der 13. Schwangerschaftswoche bis zum Ende des Monats der Entbindung einen Mehrbedarf von 17 Prozent des maßgeblichen Regelbedarfs, eine laufende monatliche Erhöhung statt einer Einmalzahlung, die in aller Regel erst ab dem Monat der Antragstellung beim Jobcenter greift, nicht rückwirkend auf die 13. Woche selbst.

Sind Sie selbstständig und privat versichert ohne bereits bestehende Krankentagegeldversicherung, haben Sie grundsätzlich gar keinen Anspruch auf Mutterschaftsgeld. Das ist eine der folgenreicheren Lücken im System speziell für Freiberuflerinnen und Unternehmerinnen, und ein wirklich anderer Fall als nur eine niedrigere Auszahlung, es kann schlicht keine Auszahlung geben. Eine private Krankentagegeldversicherung gut vor einer wahrscheinlichen Schwangerschaft abzuschließen, statt währenddessen, ist der einzige wirkliche Weg, diese Lücke zu schließen, da Versicherer neue Policen normal prüfen.

Der Antrag selbst ist unkompliziert, sobald das richtige Dokument vorliegt. Sie beantragen Mutterschaftsgeld direkt bei Ihrer Krankenkasse, ausgelöst durch eine Bescheinigung Ihrer Ärztin oder Hebamme mit dem errechneten Geburtstermin. Beantragen Sie es, sobald diese Bescheinigung vorliegt, statt zu warten, denn der Auszahlungszeitpunkt hängt davon ab, dass Ihre Krankenkasse den Antrag bearbeitet, bevor Ihre Mutterschutzfrist tatsächlich beginnt.

Was Betroffene wirklich sagen

Ratgeber und Foren rund um frische Elternschaft in Deutschland weisen übereinstimmend darauf hin, dass die Verwechslung von Mutterschaftsgeld und Elterngeld einer der häufigsten Fehler bei der Finanzplanung frischgebackener Eltern ist, sei es, nur eine der beiden Leistungen einzuplanen, oder anzunehmen, sie würden sich für überschneidende Wochen vollständig addieren statt gegenseitig zu verrechnen. Die immer wieder auftauchende praktische Faustregel: Mutterschaftsgeld als das betrachten, was speziell die Mutterschutzwochen abdeckt, nah am vollen Gehalt bei GKV-Angestellten, und Elterngeld als das, was danach zu einem niedrigeren Satz übernimmt, statt zu versuchen, vom ersten Antragstag an eine einzige kombinierte Zahl für den gesamten Zeitraum zu berechnen.

Die Versicherungsstatus-Lücke kommt speziell bei internationalen Familien häufig zur Sprache, da eine international geprägte Belegschaft einen nennenswerten Anteil an PKV-versicherten Angestellten und Selbstständigen umfasst, die annahmen, die Mutterschaftsabsicherung funktioniere unabhängig vom Versicherungstyp gleich. Der durchgängige Rat: die eigene Versicherungs- und Beschäftigungssituation gut vor dem errechneten Termin gegen diese Regeln prüfen, statt anzunehmen, das großzügige GKV-Angestellten-Szenario gelte universell.

Schritt für Schritt

1. Holen Sie sich die Bescheinigung mit dem errechneten Geburtstermin von Ihrer Ärztin oder Hebamme, und beantragen Sie Mutterschaftsgeld bei Ihrer Krankenkasse, sobald Sie diese haben, statt bis kurz vor dem Beginn Ihrer Mutterschutzfrist zu warten.
2. Bestimmen Sie, welche der Situationen tatsächlich auf Sie zutrifft: GKV-angestellt, PKV-angestellt, Minijob mit GKV über eine andere Stelle, Arbeitslosengeld-I-Bezug, Bürgergeld-Bezug, oder selbstständig mit oder ohne Krankentagegeldversicherung, denn die tatsächliche Leistung unterscheidet sich zwischen diesen erheblich.
3. Sind Sie GKV-angestellt, rechnen Sie Ihren Arbeitgeberzuschuss nicht separat nach, das ist eine standardisierte, arbeitgeberseitige gesetzliche Pflicht, kein Antrag, den Sie stellen oder aushandeln müssten.
4. Sind Sie PKV-angestellt, fragen Sie direkt bei Ihrem Arbeitgeber nach, ob eine betriebliche Mutterschaftsunterstützung die Lücke über die gesetzlichen 210 Euro hinaus schließt.
5. Arbeiten Sie auf Minijob-Basis, klären Sie zuerst Ihren eigenen Krankenversicherungsstatus, dieser entscheidet, nicht die Beschäftigungsform selbst.
6. Beziehen Sie Arbeitslosengeld I oder Bürgergeld, legen Sie Ihrer Krankenkasse beziehungsweise Ihrem Jobcenter frühzeitig die passenden Nachweise vor, den Bescheid der Agentur für Arbeit beziehungsweise den Nachweis der 13. Schwangerschaftswoche, da beide Leistungen in aller Regel nicht rückwirkend gezahlt werden.
7. Sind Sie selbstständig und privat versichert, regeln Sie eine Krankentagegeldversicherung gut vor einer wahrscheinlichen Schwangerschaft, nicht währenddessen, denn das ist in dieser Situation der einzige wirkliche Weg zu einer Absicherung.
8. Denken Sie beim Planen des Elterngelds daran, dass sich Mutterschaftsgeld für überschneidende Wochen davon abzieht statt sich draufzuaddieren, und planen Sie Ihre Elternzeit-Finanzen anhand der tatsächlichen kombinierten Mechanik statt zweier getrennter voller Beträge.