El Eigen Risico: cómo funciona realmente el deducible del seguro médico neerlandés
Todo adulto (18 años o más) con seguro médico neerlandés paga de su bolsillo los primeros 385 EUR de la mayoría de los gastos sanitarios cada año natural, antes de que la aseguradora cubra el resto. Este eigen risico obligatorio lleva congelado en 385 EUR desde 2016, pero un acuerdo de coalición de 2024 propone subirlo a 460 EUR en 2027 y a 520 EUR para 2030, un plan que todavía no es ley y depende de que una coalición minoritaria consiga más escaños en el parlamento. Puedes subirlo voluntariamente en tramos de 100 EUR hasta un máximo de 500 EUR extra (885 EUR en total), a cambio de una prima mensual más baja, que en 2026 puede suponer un ahorro de hasta unos 282 EUR al año según la aseguradora. Las visitas al médico de cabecera (huisarts), la atención de maternidad y matronas, la enfermería a domicilio y toda la atención a menores de 18 años están exentas y nunca cuentan para el total. Si tu seguro empieza a mitad de año, que es la situación normal para la mayoría de recién llegados, el importe se calcula de forma proporcional a los meses en que realmente estás cubierto, no los 385 EUR completos.
La regla oficial
Todo adulto con seguro médico neerlandés tiene un deducible obligatorio, el eigen risico, en su paquete básico (basisverzekering). Según Rijksoverheid.nl, el propio portal del gobierno, pagas de tu bolsillo los primeros 385 EUR de la mayoría de los gastos sanitarios cada año natural antes de que tu aseguradora cubra el resto. Se reinicia cada 1 de enero, sin importar cuánto usaste el año anterior.
No es una cifra nueva ni inusual. El deducible obligatorio lleva congelado en 385 EUR desde 2016, lo que convierte a 2026 en el undécimo año consecutivo al mismo nivel. Esa congelación es políticamente relevante y, como se explica más abajo, está a punto de terminar.
Qué cuenta y qué está exento
No todo el gasto sanitario afecta a tu deducible. Zorginstituut Nederland, el organismo oficial que define qué cubre la basisverzekering, enumera una serie de exenciones que nunca cuentan para los 385 EUR, por mucho que las uses:
- Visitas y consultas al médico de cabecera (huisarts)
- Atención de maternidad y matronas (verloskundige zorg, kraamzorg)
- Enfermería a domicilio (wijkverpleging)
- Programas de atención en cadena para enfermedades crónicas como diabetes tipo 2, EPOC y riesgo cardiovascular (ketenzorg)
- Programas para dejar de fumar
- Intervenciones combinadas de estilo de vida
- Consultas psiquiátricas de admisión
- Seguimiento tras donación de órganos y gastos de desplazamiento relacionados
- Toda la atención a menores de 18 años, sin excepción, no solo servicios concretos
Todo lo demás del paquete básico, ingresos hospitalarios, citas con especialistas, medicamentos con receta y transporte en ambulancia, sí cuenta. Si estás calculando el presupuesto de tu primer año en Países Bajos, la conclusión práctica es que ir al médico de cabecera no te cuesta nada del deducible, pero que ese mismo médico te derive a un especialista probablemente sí.
Las cifras de 2026, y por qué 2027 será distinto
| Nivel de deducible | Importe total | Descuento anual típico en la prima |
|---|---|---|
| Solo obligatorio (predeterminado) | 385 EUR | Ninguno, es la base |
| Obligatorio + 100 EUR voluntario | 485 EUR | Varía según la aseguradora, una fracción del máximo |
| Obligatorio + 300 EUR voluntario | 685 EUR | Varía según la aseguradora |
| Obligatorio + 500 EUR voluntario (máximo) | 885 EUR | Hasta unos 282 EUR al año con algunas aseguradoras, solo 60 EUR con otras |
Puedes subir tu deducible voluntariamente en tramos de 100 EUR, hasta un máximo de 500 EUR extra, lo que eleva el tope a 885 EUR en total. Según la comparación de descuentos por aseguradora de Overstappen.nl para 2026, el descuento en la prima por la subida completa de 500 EUR no está estandarizado entre aseguradoras: va desde solo 60 EUR al año con algunas hasta unos 282 EUR al año (unos 23,50 EUR al mes) con otras, una diferencia de más de 200 EUR al año solo por elegir una compañía distinta con el mismo nivel de deducible.
La congelación en 385 EUR está terminando. Según la cobertura de Zorgwijzer sobre los cambios de 2027, el acuerdo de coalición de 2024 entre D66, CDA y VVD propone subir el deducible obligatorio a 460 EUR en 2027, con una nueva subida planificada a 520 EUR para 2030. Una propuesta complementaria limitaría lo que pagas por un solo tratamiento a 150 EUR a partir de 2028, para que un procedimiento caro no agote todo tu deducible de una vez. Nada de esto es ley todavía: los tres partidos de la coalición están en minoría en el parlamento y necesitan unos 10 escaños más para aprobarlo, así que trata las cifras de 460 EUR y 520 EUR como una dirección real pero aún sin confirmar, no como un hecho consumado.
Eigen risico obligatorio por año, EUR (2027 y 2030 son propuestas de coalición, todavía no son ley)
Foto de Kindel Media en Pexels
Si llegas a mitad de año
Este es el detalle más importante para los recién llegados, y son genuinamente buenas noticias: no pagas los 385 EUR completos si tu seguro médico neerlandés empieza a mitad del año natural. Las propias directrices de Zorginstituut Nederland confirman que el deducible se calcula de forma proporcional (naar rato), según el número de meses en que estás realmente asegurado, la misma regla que se aplica a los residentes neerlandeses que cumplen 18 años a mitad de año. Alguien cuya cobertura empieza en octubre, por ejemplo, se enfrenta a aproximadamente una cuarta parte del importe total para ese primer año parcial, no a los 385 EUR completos.
Esto importa porque la mayoría de los lectores de SettledIn están exactamente en esta situación: debes contratar un seguro médico neerlandés dentro de los 4 meses siguientes a tu inscripción en el BRP, y para la mayoría de los recién llegados esa inscripción ocurre bastante después del 1 de enero. No asumas que debes la cifra anual completa cuando te das de alta a mitad de año, y no dejes pasar sin preguntar una estimación de la aseguradora que parezca cobrarte los 385 EUR completos por un año parcial.
Lo que señala la gente con experiencia real
Los recursos orientados a expatriados describen dos puntos de confusión recurrentes que conviene conocer antes de que llegue tu primera factura. Primero, según la explicación de Healthcare for Internationals, las aseguradoras no siempre detallan de forma proactiva qué parte de una factura corresponde al deducible y cuál cubre la aseguradora, así que merece la pena pedir un desglose detallado si una factura parece más alta de lo esperado en lugar de asumir que el importe completo es correcto. Segundo, la atención no planificada, como una llamada a la ambulancia o una visita a urgencias, también cuenta para el deducible aunque no fuera una decisión tomada de antemano, algo que sorprende a quienes solo habían presupuestado mentalmente las citas planificadas.
El consejo general, más tranquilo, de los comparadores neerlandeses y de las propias aseguradoras es este: haz un seguimiento aproximado de tu propio gasto sanitario a lo largo del año, porque una vez alcances los 385 EUR (o tu tope voluntario), todo lo demás cubierto por la basisverzekering es gratis hasta que el 1 de enero reinicie el contador.
Paso a paso
- Comprueba tu nivel de deducible actual al darte de alta en una zorgverzekering o al revisar tu póliza. El predeterminado es el importe obligatorio de 385 EUR, salvo que hayas elegido activamente un importe voluntario más alto.
- Si llegas a mitad de año, pide a tu aseguradora que confirme tu importe proporcional en lugar de asumir que debes los 385 EUR completos para un primer año parcial.
- Decide si te compensa subirlo voluntariamente, sopesando tu uso previsto de atención sanitaria frente al descuento en la prima, que varía de forma significativa entre aseguradoras para la misma subida de 500 EUR.
- Recuerda que el médico de cabecera, la atención de maternidad, la enfermería a domicilio y toda la atención a menores de 18 años están exentos al estimar lo que realmente pagarás de tu bolsillo en un año típico.
- Si cambias de aseguradora a mitad de año, liquida cualquier saldo de deducible pendiente con tu aseguradora anterior en lugar de asumir que desaparece.
- Sigue de cerca la propuesta de 2027 si estás planificando tu presupuesto a varios años, la cifra de 460 EUR todavía no es ley, pero es una posibilidad real que merece la pena seguir.
Qué necesitarás
- Un BSN y una póliza de basisverzekering neerlandesa activa, porque el eigen risico solo se aplica una vez estás inscrito.
- La app o el portal en línea de tu aseguradora (la mayoría de las grandes aseguradoras ofrecen uno) para seguir cuánto deducible has consumido durante el año.
- Documentación de tu fecha de llegada o de inscripción en el BRP, útil para confirmar con tu aseguradora un importe proporcional del primer año.
Nota de cumplimiento
Esta página explica el marco general del eigen risico, las cifras de 2026 y los cambios propuestos para 2027-2030 tal como los han publicado fuentes oficiales del gobierno neerlandés y han informado sitios de asesoría en seguros, con fecha de 2026. No constituye asesoramiento financiero ni médico personal, y las cifras de 2027 y 2030 descritas aquí son propuestas de coalición, no leyes aprobadas, y pueden cambiar o descartarse por completo según el resultado de las negociaciones parlamentarias. Confirma tu propio nivel de deducible, tu importe proporcional o cualquier factura que cuestiones directamente con tu aseguradora médica o con Zorginstituut Nederland antes de basarte en cualquier cifra de esta página.
Preguntas Frecuentes y Errores Comunes
¿El eigen risico se aplica también al dentista o a la fisioterapia?
No directamente, porque esas prestaciones ya no forman parte de la basisverzekering estándar para adultos. La atención dental y la fisioterapia para adultos solo están cubiertas si has contratado un seguro complementario voluntario (aanvullende verzekering), que tiene sus propias condiciones separadas y no está sujeto en absoluto al eigen risico de la Zvw. Donde sí se aplica el eigen risico es en la mayoría de la atención del paquete básico: hospitalización, visitas al especialista, medicamentos con receta y transporte en ambulancia son ejemplos habituales.
Si este año solo uso 100 EUR de atención, ¿me devuelven el resto?
No. El eigen risico no es un depósito reembolsable, es simplemente el tope de lo que pagas tú mismo. Si tus gastos sanitarios reales del año suman 100 EUR, pagas esos 100 EUR y nada más, la aseguradora cubre todo lo demás durante el resto del año. Solo "consumes" de los 385 EUR lo que realmente requieren tus gastos.
Llego a Países Bajos en octubre. ¿De verdad solo pago una parte de los 385 EUR?
Sí. Según las propias normas de cálculo proporcional de Zorginstituut Nederland, las personas que quedan aseguradas por primera vez a mitad del año natural pagan un importe reducido en función de los meses restantes, no la cifra anual completa. La misma regla se aplica a los residentes neerlandeses que cumplen 18 años a mitad de año. En la práctica, esto significa que alguien que llega en octubre se enfrenta a aproximadamente una cuarta parte de los 385 EUR para ese primer año parcial, aunque conviene confirmar el importe exacto con la aseguradora elegida al darte de alta.
¿Puedo cambiar de aseguradora para evitar pagar un deducible que ya debo?
No. Si ya has consumido parte de tu deducible con tu aseguradora actual y todavía debes dinero por ello, cambiar a una nueva aseguradora no borra esa deuda, tu antigua aseguradora sigue cobrándote lo que debes, normalmente con un plan de pagos disponible si lo necesitas. Lo que sí ocurre automáticamente es el caso contrario: si resulta que pagaste más eigen risico del que requirió tu atención real, te devuelven el importe pagado de más.
¿Merece la pena subir voluntariamente el deducible?
Depende por completo de cuánta atención sanitaria esperes necesitar. Si estás sano, rara vez visitas a un especialista y tienes ahorros para cubrir una factura inesperada de 885 EUR, el descuento en la prima, que en 2026 puede llegar a unos 282 EUR al año con algunas aseguradoras, puede ser una ganancia clara. Si tienes una enfermedad crónica, tomas medicación con receta de forma habitual o te costaría cubrir una factura de 885 EUR en un año malo, la prima mensual más baja normalmente no compensa el riesgo. Los comparadores señalan que el descuento varía de forma significativa entre aseguradoras para la misma subida de 500 EUR, así que merece la pena comprobar la oferta concreta de tu aseguradora en vez de asumir una tarifa fija.