Eigen Risico: як насправді працює франшиза медичного страхування в Нідерландах
Кожен дорослий (18 років і старше) з нідерландським медичним страхуванням щороку сплачує з власної кишені перші 385 EUR більшості витрат на охорону здоров'я, перш ніж страховик почне покривати решту. Ця обов'язкова eigen risico залишається на рівні 385 EUR з 2016 року, але коаліційна угода 2024 року пропонує підняти суму до 460 EUR у 2027 році та до 520 EUR до 2030 року. Цей план ще не є законом і залежить від того, чи знайде коаліція меншості додаткові місця в парламенті. Ви можете добровільно підвищити франшизу кроками по 100 EUR, максимум на 500 EUR додатково (загалом 885 EUR), в обмін на нижчу щомісячну премію, яка у 2026 році залежно від страховика може заощадити до приблизно 282 EUR на рік. Візити до сімейного лікаря (huisarts), допомога при пологах і акушерська допомога, домашній догляд медсестри та вся допомога дітям до 18 років звільнені від франшизи і ніколи в неї не враховуються. Якщо ваше страхування починається в середині року, а саме так відбувається у більшості новоприбулих, сума розраховується пропорційно до місяців фактичного страхування, а не як повні 385 EUR.
Офіційне правило
Кожен дорослий із нідерландським медичним страхуванням має обов’язкову франшизу, eigen risico, у своєму базовому пакеті (basisverzekering). Згідно з Rijksoverheid.nl, офіційним урядовим порталом, ви самостійно сплачуєте перші 385 EUR більшості витрат на охорону здоров’я щороку, перш ніж страховик почне покривати решту. Сума обнуляється щороку 1 січня, незалежно від того, скільки ви використали минулого року.
Це не нова чи незвична цифра. Обов’язкова франшиза залишається на рівні 385 EUR з 2016 року, тож 2026 рік стане одинадцятим поспіль роком на тому самому рівні. Це заморожування має політичне значення і, як описано далі на цій сторінці, скоро закінчиться.
Що враховується, а що звільнено
Не всі витрати на охорону здоров’я впливають на вашу франшизу. Zorginstituut Nederland, офіційний орган, який визначає, що покриває basisverzekering, наводить конкретний перелік звільнень, які ніколи не враховуються в ці 385 EUR, скільки б ви ними не користувалися:
- Візити та консультації сімейного лікаря (huisarts)
- Допомога при пологах і акушерська допомога (verloskundige zorg, kraamzorg)
- Домашній догляд медсестри (wijkverpleging)
- Програми ланцюгової допомоги при хронічних станах, таких як діабет 2 типу, ХОЗЛ та серцево-судинний ризик (ketenzorg)
- Програми відмови від куріння
- Комбіновані втручання щодо способу життя
- Первинні психіатричні консультації
- Спостереження після донорства органів і пов’язані витрати на проїзд
- Уся допомога дітям до 18 років, повністю, а не лише окремі послуги
Все інше в базовому пакеті, перебування в лікарні, візити до спеціалістів, рецептурні ліки та транспортування каретою швидкої допомоги, враховується. Якщо ви плануєте бюджет свого першого року в Нідерландах, практичний висновок такий: візит до сімейного лікаря не коштує вам нічого з франшизи, а от направлення від цього лікаря до спеціаліста, ймовірно, коштуватиме.
Цифри 2026 року і чому 2027 виглядатиме інакше
| Рівень франшизи | Загальна сума | Типова річна знижка на премію |
|---|---|---|
| Лише обов'язкова (за замовчуванням) | 385 EUR | Немає, це базовий рівень |
| Обов'язкова + 100 EUR добровільно | 485 EUR | Залежить від страховика, частина максимуму |
| Обов'язкова + 300 EUR добровільно | 685 EUR | Залежить від страховика |
| Обов'язкова + 500 EUR добровільно (максимум) | 885 EUR | До ~282 EUR/рік у деяких страховиків, лише 60 EUR в інших |
Ви можете добровільно підвищувати франшизу кроками по 100 EUR, максимум на 500 EUR додатково, що піднімає межу до загалом 885 EUR. Згідно з порівнянням знижок страховиків Overstappen.nl за 2026 рік, знижка на премію за повне підвищення на 500 EUR не стандартизована серед страховиків: вона коливається від лише 60 EUR на рік у деяких провайдерів до приблизно 282 EUR на рік (близько 23,50 EUR на місяць) в інших, різниця понад 200 EUR на рік лише через вибір іншої компанії за того самого рівня франшизи.
Заморожування на рівні 385 EUR закінчується. Згідно з висвітленням змін 2027 року від Zorgwijzer, коаліційна угода 2024 року між D66, CDA та VVD пропонує підвищити обов’язкову франшизу до 460 EUR у 2027 році, з подальшим запланованим підвищенням до 520 EUR до 2030 року. Супровідна пропозиція обмежила б суму, яку ви платите за одне окреме лікування, до 150 EUR починаючи з 2028 року, щоб одна дорога процедура не вичерпувала всю вашу франшизу одразу. Ніщо з цього ще не є законом: три коаліційні партії мають меншість у парламенті і потребують приблизно 10 додаткових місць, щоб це ухвалити, тож розглядайте цифри 460 EUR і 520 EUR як реальний, але ще не підтверджений напрямок, а не як усталений факт.
Обов'язкова eigen risico за роками, EUR (2027 та 2030 це коаліційні пропозиції, ще не закон)
Фото: Kindel Media, Pexels
Якщо ви приїжджаєте в середині року
Це найважливіша деталь для новоприбулих, і це справді хороша новина: ви не платите повні 385 EUR, якщо ваше нідерландське медичне страхування починається в середині календарного року. Власні настанови Zorginstituut Nederland підтверджують, що франшиза розраховується пропорційно (naar rato), на основі кількості місяців, протягом яких ви фактично застраховані, те саме правило застосовується до мешканців Нідерландів, яким виповнюється 18 років у середині року. Наприклад, той, чиє покриття починається у жовтні, дивиться приблизно на чверть повної суми за цей перший неповний рік, а не на всі 385 EUR.
Це важливо, бо більшість читачів SettledIn перебувають саме в такій ситуації: ви зобов’язані оформити нідерландське медичне страхування протягом 4 місяців після реєстрації в BRP, і для більшості новоприбулих ця реєстрація відбувається значно пізніше 1 січня. Не припускайте, що ви винні повну річну суму, коли реєструєтеся в середині року, і не пропускайте без запитань оцінку страховика, яка виглядає так, ніби вам нарахували повні 385 EUR за неповний рік.
На що звертають увагу реальні люди
Ресурси, орієнтовані на іноземців, описують два повторювані моменти плутанини, про які варто знати до того, як прийде перший рахунок. По-перше, згідно з поясненням Healthcare for Internationals, страховики не завжди самі деталізують, яка частина рахунку припадає на франшизу, а яка покривається страховиком, тож варто запитувати детальний розклад, якщо рахунок виглядає більшим за очікуваний, а не припускати, що вся сума правильна. По-друге, незапланована допомога, як виклик швидкої або відвідування відділення невідкладної допомоги, все одно враховується у франшизу, навіть якщо це не було заздалегідь прийнятим рішенням, що застає зненацька людей, які подумки планували бюджет лише на заплановані прийоми.
Загальна, менш напружена порада нідерландських сайтів порівняння та самих страховиків: вільно відстежуйте власні витрати на охорону здоров’я протягом року, тому що щойно ви досягнете 385 EUR (або вашої добровільної межі), все інше, що покриває basisverzekering, стає безкоштовним, доки 1 січня не обнулить лічильник.
Крок за кроком
- Перевірте свій поточний рівень франшизи, реєструючись у zorgverzekering або переглядаючи свій поліс. За замовчуванням це обов’язкова сума 385 EUR, якщо ви активно не обрали вищу добровільну суму.
- Якщо ви приїжджаєте в середині року, попросіть страховика підтвердити вашу пропорційну суму, а не припускайте, що ви винні повні 385 EUR за неповний перший рік.
- Вирішіть, чи має сенс добровільне підвищення саме для вас, зваживши очікуване використання медичної допомоги проти знижки на премію, яка суттєво відрізняється між страховиками для того самого підвищення на 500 EUR.
- Пам’ятайте, що сімейний лікар, допомога при пологах, домашній догляд медсестри та вся допомога дітям до 18 років звільнені, коли оцінюєте, скільки ви реально платитимете з власної кишені за типовий рік.
- Якщо ви змінюєте страховика в середині року, погасіть будь-який залишок франшизи, який досі винні, з попереднім страховиком, а не припускайте, що він зникає.
- Стежте за пропозицією 2027 року, якщо плануєте бюджет на кілька років наперед, цифра 460 EUR ще не закон, але це реальна можливість, за якою варто стежити.
Що вам знадобиться
- BSN та активний нідерландський поліс basisverzekering, оскільки eigen risico застосовується лише після оформлення страхування.
- Застосунок або онлайн-портал вашого страховика (більшість великих страховиків його пропонують), щоб відстежувати, скільки франшизи ви використали протягом року.
- Документи про дату вашого прибуття або реєстрації в BRP, корисні для підтвердження пропорційної суми першого року зі страховиком.
Примітка про відповідність
Ця сторінка пояснює загальну структуру eigen risico, цифри 2026 року та запропоновані зміни на 2027-2030 роки, опубліковані офіційними джерелами уряду Нідерландів і повідомлені сайтами страхового консультування, станом на 2026 рік. Це не є персональною фінансовою чи медичною консультацією, а описані тут цифри на 2027 і 2030 роки є коаліційними пропозиціями, а не ухваленим законом, і можуть змінитися або бути повністю скасовані залежно від результату парламентських переговорів. Підтвердьте свій власний рівень франшизи, пропорційну суму або будь-який рахунок, який викликає сумніви, безпосередньо у свого медичного страховика або в Zorginstituut Nederland, перш ніж покладатися на будь-яку цифру з цієї сторінки.
Часті запитання та типові помилки
Чи поширюється eigen risico на стоматологію або фізіотерапію?
Не напряму, тому що ці послуги взагалі не входять до стандартної basisverzekering для дорослих. Стоматологічна допомога та фізіотерапія для дорослих покриваються лише якщо ви придбали добровільне додаткове страхування (aanvullende verzekering), яке має власні окремі умови і зовсім не підпадає під eigen risico Zvw. Eigen risico застосовується здебільшого до допомоги в межах базового пакета: лікарняне лікування, візити до спеціалістів, рецептурні ліки та транспортування каретою швидкої допомоги це типові приклади.
Якщо цього року я скористаюся допомогою лише на 100 EUR, чи поверне мені страховик решту?
Ні. Eigen risico це не депозит, який повертають, а просто верхня межа того, що ви платите самі. Якщо ваші реальні витрати на охорону здоров'я за рік складають 100 EUR, ви платите саме ці 100 EUR і більше нічого, все інше за рештою року покриває страховик. Ви "витрачаєте" з 385 EUR лише стільки, скільки вимагають ваші реальні витрати.
Я приїжджаю до Нідерландів у жовтні. Чи справді я плачу лише частину 385 EUR?
Так. Згідно з власними правилами пропорційного розрахунку Zorginstituut Nederland, люди, які вперше застраховані в середині календарного року, платять зменшену суму залежно від кількості місяців, що залишилися, а не повну річну суму. Те саме правило застосовується до мешканців Нідерландів, яким виповнюється 18 років у середині року. На практиці це означає, що людина, яка приїжджає у жовтні, дивиться приблизно на чверть від 385 EUR за цей перший неповний рік, хоча точну суму варто підтвердити з обраним страховиком під час реєстрації.
Чи можу я змінити страховика, щоб не платити франшизу, яку вже винен?
Ні. Якщо ви вже використали частину франшизи у поточного страховика і досі винні за неї гроші, перехід до нового страховика не скасовує цей борг, ваш попередній страховик продовжує стягувати те, що ви винні, зазвичай із можливістю розстрочки платежу за потреби. Автоматично відбувається зворотна ситуація: якщо виявиться, що ви сплатили більше eigen risico, ніж вимагала ваша фактична допомога, переплачену суму повертають.
Чи справді варто добровільно підвищувати франшизу?
Це повністю залежить від того, скільки медичної допомоги ви очікуєте використовувати. Якщо ви здорові, рідко відвідуєте спеціалістів і маєте заощадження на непередбачений рахунок у 885 EUR, знижка на премію, яка у 2026 році в деяких страховиків сягає приблизно 282 EUR на рік, може бути очевидною вигодою. Якщо у вас хронічне захворювання, ви регулярно приймаєте рецептурні ліки або вам було б важко покрити рахунок у 885 EUR у поганий рік, нижча щомісячна премія зазвичай не варта цього ризику. Сайти порівняння зазначають, що знижка суттєво відрізняється між страховиками для того самого підвищення на 500 EUR, тож варто перевірити конкретну пропозицію свого страховика, а не припускати фіксовану ставку.