Один из родителей имеет частную страховку, другой государственную: кто покрывает детей?

Официальное правило

Для женатых пар в Мюнхене, разделенных между частной страховкой (PKV) и государственной страховкой (GKV), конкретный юридический тест определяет, может ли их ребенок все еще бесплатно ехать на семейном покрытии родителя с государственной страховкой, и это более снисходительно, чем сокращенная версия этого правила, которая обычно циркулирует.

§ 10 немецкого Социального кодекса, книга V (SGB V) устанавливает то, что обычно называют Höherverdienenden-Regel, правилом более высокого заработка. Ребенок исключается из бесплатного семейного покрытия GKV только тогда, когда два конкретных условия выполняются одновременно, а не только одно.

Оба условия должны сойтись вместе, чтобы исключение действительно применилось. Родитель с частной страховкой должен регулярно зарабатывать больше, чем родитель с государственной страховкой, и доход этого же родителя должен регулярно превышать одну двенадцатую годового порога заработка (Jahresarbeitsentgeltgrenze), что составляет 6450 евро в месяц в 2026 году на основе годовой цифры 77 400 евро. Родитель с частной страховкой, который зарабатывает больше супруга, но остается ниже этой месячной цифры, не запускает исключение. Так же его не запускает тот, у кого частная страховка, кто превышает этот уровень дохода, но на самом деле зарабатывает меньше супруга с государственной страховкой. Только сочетание обоих условий закрывает дверь к бесплатному покрытию.

Этот конкретный механизм написан именно для супругов и зарегистрированных жизненных партнеров. Для неженатых пар тест сравнения доходов, описанный здесь, не применяется так же, и то, чья страховка покрывает общего ребенка, обычно больше зависит от договоренностей об опеке и проживании. Если вы не женаты, это стоит уточнить непосредственно у своей Krankenkasse, а не предполагать, что правило для женатых пар применяется или нет.

Если оба условия выполнены и ребенок исключен, есть два реальных пути, а не тупик. Ребенок может получить собственный договор PKV, отдельный полис с собственной премией, обычно ниже премии взрослого, но все еще реальной постоянной расходной статьей. Или ребенок может стать добровольным членом государственной системы, что отличается от бесплатного семейного совместного страхования, это предполагает собственный взнос, оцениваемый примерно в 210-230 евро в месяц.

Стандартная субсидия работодателя может существенно компенсировать именно путь PKV. Согласно § 257 SGB V, если родитель с более высоким доходом является обычным наемным работником (не самозанятым, не госслужащим, которые вместо этого получают отдельную систему возмещения Beihilfe), зарабатывает выше годового порога заработка и сам полностью застрахован в частном порядке, работодатель покрывает до 50 процентов совместных частных страховых взносов семьи. Для 2026 года эта субсидия имеет максимум 508,59 евро в месяц для медицинского покрытия и 104,63 евро для покрытия долгосрочного ухода, для всей семьи вместе, а не на каждого ребенка, что важно учитывать при оценке того, что на самом деле покроет субсидия.

Что говорят реальные люди

Руководства, написанные специально для экспатов и международных семей, описывают это как один из наиболее последовательно запутанных уголков немецкого медицинского страхования, и особенно отмечают, что путаница на самом деле не в самом правиле, когда его четко объяснить, а в том, что большинство людей слышат только сокращенную версию: тот, кто зарабатывает больше, покрывает детей. Это сокращение полностью пропускает реальный порог дохода, а именно эта деталь определяет, стоит ли семье в Мюнхене с комфортно, но не драматично более высоким доходом PKV-родителя вообще об этом беспокоиться.

Другой момент, возникающий регулярно, это время: это стоит выяснить до рождения ребенка или до изменения страховой ситуации семьи, а не в спешке срока регистрации рождения. Поскольку международные, часто с двойной карьерой семьи Мюнхена именно та группа населения, которая с наибольшей вероятностью имеет одного супруга на частном страховом плане компании, а другого на государственном покрытии, этот конкретный вопрос возникает здесь чаще, чем могут свидетельствовать общенациональные средние показатели.

Шаг за шагом

1. Подтвердите, состоите ли вы в законном браке или зарегистрированном жизненном партнерстве. Тест сравнения доходов Höherverdienenden-Regel построен именно вокруг этого статуса, неженатым парам стоит уточнить применимое правило непосредственно у Krankenkasse.
2. Сравните регулярный доход обоих родителей, а не снимок за один месяц. Правило смотрит на то, что родитель с частной страховкой регулярно зарабатывает, а не на разовый бонус или необычный месяц.
3. Проверьте доход PKV-родителя относительно 6450 евро в месяц именно для 2026 года, оба условия, более высокий заработок и превышение порога, должны быть верны одновременно, чтобы исключение применилось.
4. Если оба условия выполнены, сравните собственный договор PKV ребенка с добровольным членством в GKV, а не предполагайте, что один автоматически дешевле, реальные предложения отличаются в зависимости от страховщика и конкретных обстоятельств ребенка.
5. Если рассматриваете PKV для ребенка, проверьте, подходит ли статус занятости родителя с более высоким доходом под субсидию § 257 SGB V, прежде чем предполагать, что вся премия оплачивается из собственного кармана.
6. Выясните это задолго до рождения ребенка или изменения страхования, а не во время несвязанного срока вроде регистрации новорожденного, поскольку эти два процесса идут по отдельным часам.