Один із батьків має приватне страхування, інший державне: хто покриває дітей?

Офіційне правило

Для одружених пар у Мюнхені, розділених між приватним страхуванням (PKV) і державним страхуванням (GKV), конкретний юридичний тест визначає, чи їхня дитина все ще може безкоштовно їхати на сімейному покритті батька чи матері з державним страхуванням, і це поблажливіше, ніж скорочена версія цього правила, яка зазвичай циркулює.

§ 10 німецького Соціального кодексу, книга V (SGB V) встановлює те, що зазвичай називають Höherverdienenden-Regel, правилом вищого заробітку. Дитина виключається з безкоштовного сімейного покриття GKV лише тоді, коли дві конкретні умови справджуються одночасно, а не лише одна.

Обидві умови мають зійтися разом, щоб виключення справді застосувалося. Батько чи мати з приватним страхуванням мають регулярно заробляти більше, ніж батько чи мати з державним страхуванням, і дохід цього ж з батьків має регулярно перевищувати одну дванадцяту річного порогу заробітку (Jahresarbeitsentgeltgrenze), що становить 6450 євро на місяць у 2026 році на основі річної цифри 77 400 євро. Батько чи мати з приватним страхуванням, хто заробляє більше за подружжя, але залишається нижче цієї місячної цифри, не запускає виключення. Так само його не запускає той із приватним страхуванням, хто перевищує цей рівень доходу, але насправді заробляє менше за подружжя з державним страхуванням. Лише поєднання обох умов закриває двері до безкоштовного покриття.

Цей конкретний механізм написаний саме для подружжя й зареєстрованих життєвих партнерів. Для неодружених пар тест порівняння доходів, описаний тут, не застосовується так само, і те, чиє страхування покриває спільну дитину, зазвичай більше залежить від угод про опіку й проживання. Якщо ви не одружені, це варто уточнити безпосередньо у своєї Krankenkasse, а не припускати, що правило для одружених пар застосовується чи ні.

Якщо обидві умови виконані і дитину виключено, є два реальні шляхи, а не глухий кут. Дитина може отримати власний договір PKV, окремий поліс із власною премією, зазвичай нижчою за премію дорослого, але все ще реальною поточною витратою. Або дитина може стати добровільним членом державної системи, що відрізняється від безкоштовного сімейного співстрахування, це передбачає власний внесок, який оцінюють приблизно в 210-230 євро на місяць.

Стандартна субсидія роботодавця може суттєво компенсувати саме шлях PKV. Згідно з § 257 SGB V, якщо батько чи мати з вищим доходом є звичайним найманим працівником (не самозайнятим, не держслужбовцем, які натомість отримують окрему систему відшкодування Beihilfe), заробляє понад річний поріг заробітку і сам повністю приватно застрахований, роботодавець покриває до 50 відсотків спільних приватних страхових внесків сім’ї. Для 2026 року ця субсидія має максимум 508,59 євро на місяць для медичного покриття і 104,63 євро для покриття довгострокового догляду, для всієї сім’ї разом, а не на кожну дитину, що важливо враховувати при оцінці того, що насправді покриє субсидія.

Що кажуть реальні люди

Порадники, написані спеціально для експатів і міжнародних сімей, описують це як один із найпослідовніше заплутаних куточків німецького медичного страхування, і особливо зазначають, що плутанина насправді не в самому правилі, коли його чітко пояснити, а в тому, що більшість людей чують лише скорочену версію: той, хто заробляє більше, покриває дітей. Це скорочення повністю пропускає реальний поріг доходу, а саме ця деталь визначає, чи сім’ї в Мюнхені з комфортно, але не драматично вищим доходом PKV-батька взагалі варто про це турбуватися.

Інший момент, що виникає регулярно, це час: це варто з’ясувати до народження дитини або до зміни страхової ситуації сім’ї, а не в поспіху терміну реєстрації народження. Оскільки міжнародні, часто подвійно-кар’єрні сім’ї Мюнхена саме та популяція, яка найімовірніше має одного з подружжя на приватному страховому плані компанії, а іншого на державному покритті, це конкретне питання виникає тут частіше, ніж можуть свідчити загальнонаціональні середні показники.

Крок за кроком

1. Підтвердіть, чи ви юридично одружені чи в зареєстрованому життєвому партнерстві. Тест порівняння доходів Höherverdienenden-Regel побудований саме навколо цього статусу, неодруженим парам варто уточнити застосовне правило безпосередньо у Krankenkasse.
2. Порівняйте регулярний дохід обох батьків, а не знімок за один місяць. Правило дивиться на те, що батько чи мати з приватним страхуванням регулярно заробляє, а не на разовий бонус чи незвичайний місяць.
3. Перевірте дохід PKV-батька щодо 6450 євро на місяць саме для 2026 року, обидві умови, вищий заробіток і перевищення порогу, мають бути справедливими одночасно, щоб виключення застосувалося.
4. Якщо обидві умови виконані, порівняйте власний договір PKV дитини з добровільним членством у GKV, а не припускайте, що один автоматично дешевший, реальні пропозиції відрізняються залежно від страховика й конкретних обставин дитини.
5. Якщо розглядаєте PKV для дитини, перевірте, чи статус зайнятості батька чи матері з вищим доходом підходить під субсидію § 257 SGB V, перш ніж припускати, що вся премія оплачується з власної кишені.
6. З’ясуйте це задовго до народження дитини чи зміни страхування, а не під час непов’язаного терміну на кшталт реєстрації новонародженого, оскільки ці два процеси йдуть за окремими годинниками.